Sokan várhatóan komoly nehézségekkel fognak szembenézni az Otthon Start Program keretében a következő 25 év során.

Az Otthon Start Program 3%-os hitele sokak számára jelentette az első lépést a saját otthon felé, viszont kevesen mérlegelik, hogy mi történik, ha a hitelfelvevővel balszerencse adódik. Gelei-Tóth Gabriella pénzügyi tanácsadó figyelmeztet arra, hogy a hitelfedezeti biztosítás életet menthet, ám ennek ellenére sokan nem veszik igénybe ezt a lehetőséget. Egy hirtelen jött betegség, baleset vagy éppen a munkanélküliség könnyen odavezethet, hogy az otthonunk elveszik, és nem elhanyagolható az sem, milyen örökséget hagyunk magunk után.

Az elmúlt egy hónapban gyakorlatilag minden az Otthon Start Program (OSP) fix 3 százalékos hitelről szólt, amellyel a fiatalok - és a régebb óta fiatalok - az első lakásukhoz kaphatnak jelentős segítséget. A hitel gyakorlatilag felrobbantott az ingatlanpiacot, rekordszámú eladó lakás jelent meg a kínálati oldalon, viszont a nagy kereslettel nem tudták tartani a lépést, így az árak továbbra is emelkednek.

A kormány hétfőn közzétette az Otthon Start program feltételeit módosító rendelettervezetét, amely társadalmi egyeztetésre vár. A javasolt változtatások között szerepel, hogy ideiglenesen lehetővé válna a támogatott hitel igénylése azok számára is, akik két lakásban rendelkeznek tulajdonnal, amennyiben első lakásszerzők. Emellett a haszonélvezettel terhelt ingatlanok kezelésének szabályai is egyértelműsítésre kerülnek, továbbá kedvezőbb feltételek lépnek életbe a társadalombiztosítási jogviszonyokkal, az építési hitelekkel és a korábbi támogatások visszafizetésével kapcsolatban. E változtatások révén várhatóan még többen lépnek majd be a vásárlói piacra.

Van egy olyan szegmense a hitelfelvételnek, amely gyakran háttérbe szorul, pedig érdemes róla beszélni. Arról van szó, hogy mi történik akkor, ha a hitelfelvevő váratlan helyzetbe kerül, és nem tudja teljesíteni a törlesztőrészleteket. Mindenki tudja, hogy a bank ilyenkor a lakást vagy házat elveszi, de van egy alternatíva, amellyel ez a kellemetlen helyzet elkerülhető. Nem is szükséges a részletekbe mélyen beleásni, csupán érdemes nyitott szemmel járni. Gelei-Tóth Gabriella pénzügyi tanácsadó és ember-casco szakértő segítségével utánajártunk ezeknek a lehetőségeknek, és felfedeztük, hogy a tudatosság kulcsfontosságú.

"Az elkövetkező 25 évben sokan súlyos anyagi veszteségeket szenvedhetnek el a 3 százalékos hitel miatt" - figyelmeztetett Gelei-Tóth Gabriella az OSP hitelprogram kapcsán. Külföldön a bankok nem engedik az ügyfeleket hitelfelvételhez, amíg nem kötnek mellé hitelfedezeti biztosítást, és gyakran kedvezőbb kamatokat is kínálnak ezzel együtt. Ezzel szemben Magyarországon a legtöbb pénzintézetnél a fix 3 százalékos hitel igénylésekor nem kötelező a biztosítás, kivéve néhány bankot.

Azt, hogy milyen eséllyel vághat neki valaki egy 20-25 éves hitel visszafizetésének, előre nehéz megjósolni, hiszen egy ilyen hosszú időtáv alatt számtalan váratlan esemény közbejöhet.

- kifejtette, felsorolva a lehetséges egészségügyi problémákat, műtéti beavatkozásokat, a munkanélküliség, a rokkantság és számos egyéb körülmény hatásait, amelyek akadályozhatják az embereket a hiteltörlesztésben. "Vegyük például a Covid-járványt, amelyet kevesen tudtak előre megjósolni" - emelte ki a közelmúlt egyik példáját, de hangsúlyozta, hogy ennél is általánosabb események, mint például egy váratlan haláleset, szintén bekövetkezhetnek, amely súlyos pénzügyi terheket hagyhat hátra a családtagokra.

A hitelfedezeti biztosítás nem kötelező, ez egy lehetőség, de ez is lehet többféle. Amit a bankoknál kötnek, az általában egy alap verzió, amely csak és kizárólag halál esetén fizet, akkor viszont a bank biztosítója kifizeti a hitelt és vége is az ügynek. Viszont ha valaki "szétnéz a piacon", akkor lehet olyan biztosításokat is találni, amelyben a hitel átvállalásán felül még valamennyi pénzt is fizetnek az elhunyt családtagjainak. Plusz olyan biztosító is akad, aki az adóson felül az adóstársat is bele tudja venni a konstrukcióba, ráadásul nem duplán számított áron, hanem jóval kedvezőbb díjszabással.

"Tapasztalataim szerint a hitelfedezeti biztosítások megkötése meglehetősen ritka jelenség a hitelfelvevők körében" - nyilatkozta a szakértő. A magyarok többsége ugyanis gyakran felesleges költségnek tartja ezt a lehetőséget. Pedig a biztosítótársaságoknál számos olyan kiegészítő szolgáltatás is elérhető, mint például...

Gelei Tóth Gabriella egy érdekes esetről számolt be, amelyben egy ügyfele, aki biztos volt a munkahelye stabilitásában, hirtelen szembesült a valósággal. Az ügyfél, aki sosem gondolta volna, hogy elbocsátásra kerülhet, egyik napról a másikra hat kollégájával együtt elvesztette a munkáját, ráadásul a beosztásukat is megszüntették a cégnél. A helyzet különösen nehéz volt, hiszen az ügyfélnek hitelei voltak a lakásán, a garázsán és az autóján. Szerencsére azonban rendelkezett jövedelempótló biztosítással, amely lehetővé tette számára, hogy ne kerüljön azonnali anyagi nehézségek közé. Így nem kellett mindenét odaadnia a banknak, és fél év állt rendelkezésére, hogy új munkahelyet keressen. Kitartó keresése végül sikerrel zárult, és új pozíciót talált, ahol egészen a nyugdíjig maradt.

Említett olyan esetet, amikor egy hitelfelvételnél a banki dolgozó kötelezőnek mondta a hitelfedezeti biztosítást, holott egyáltalán nem volt akkor és ott kötelező - "bár nem biztos, hogy ezzel ártott az ügyfélnek" - állítja a szakértő. Illetve egy másik példában a bankban kötöttek az ügyfélnek 35 ezres hitelfedezeti alapbiztosítást, majd a szakember kicsit jobban utánament és kiderült, hogy az alapot kibővítve 32 súlyos betegséggel, műtéti térítéssel, baleseti halállal és rokkantsági fedezettel még így is kijött 25 ezer forintból. Havi 10 ezer forint pedig nem kis spórolás egy éppen eladósodott embernek.

"Ezeket érdemes alaposan átnézni és egy megbízható személlyel megbeszélni" – hangsúlyozta Gelei-Tóth Gabriella, nem először. Általános nézete szerint nem feltétlenül a legolcsóbb biztosítás a legjobb választás, de hozzátette: "Ha találunk kedvezőbb ajánlatot jobb feltételekkel, akkor természetesen én sem javaslom a drágább opciót." – foglalta össze a lényeget.

Viszont azt is kiemelte a tanácsadó, hogy a hitelfedezeti biztosítás sem egy jolly joker, hiszen például az árfolyamkockázattól nem véd - utalva itt a devizahitelesekre -, viszont anno rengeteg ember került olyan helyzetbe, hogy a munkáját veszítette el és amiatt nem tudta fizetni a hitelét, esetleg megbetegedett vagy valamilyen műtétre került sor, esetleg valamilyen baleset érte. Ezekben az esetekben viszont már érdemes lett volna egy biztosítást is kötni a hitel mellé.

Hitelfelvétel során azt ajánlom, hogy inkább vállaljunk egy kicsivel magasabb törlesztőt, cserébe viszont biztosítsuk, hogy a törlesztőrészletünk fix legyen. Így elkerülhetjük a későbbi váratlan meglepetéseket, amelyekre sajnos már sokan megtapasztalták, hogy bármikor ránk törhetnek. Legyünk körültekintőek, és használjuk az eszünket – ez mindig jó döntésnek bizonyul!

- hívta fel a figyelmet a szakértő. Emellett arra is figyelmeztetett, hogy célszerű elkerülni az ötéves kamatperiódusok megállapítását, mert ezután újabb nem várt nehézségekkel szembesülhetünk.

Korábban is említette már, hogy az emberek többsége abba a hibába esik, hogy azt gondolja, "a rossz dolgok mindig másokkal történnek." Csakhogy amíg nekem te vagy a "valaki más", addig neked meg én vagyok az. Vagyis mindenki más szemében mi magunk vagyunk az a bizonyos "valaki más", akivel a baj megtörténhet. És mégis, sokan úgy élnek, mintha sérthetetlenek lennének. Nem gondolnak bele, hogy egy tűz, egy betörés, egy árvíz vagy egy baleset nem válogat. Nem érdekli, hogy jó ember vagy, hogy mennyit dolgozol, vagy hogy mennyire vigyázol. Egyszerűen csak megtörténik.

A szakértő véleménye szerint az a legszomorúbb, hogy sokan még lakásbiztosítással sem rendelkeznek. Pedig mindössze havi 2-3 ezer forintról van szó – ez kevesebb, mint egy gyorséttermi menü ára. Amikor viszont bekövetkezik a tragédia, például leég a házuk, akkor gyakran a közösségi támogatásra várnak, és megosztanak egy posztot a Facebookon: "Kérlek, segítsetek, mindent elveszítettünk." Az biztosítás nem azért szükséges, mert rettegünk a jövőtől, hanem mert tudatosan tervezzük meg az életünket. Felismerjük, hogy bárkivel, bármikor bármi megtörténhet – velünk is. Ha pedig a legrosszabb bekövetkezik, legalább ne a nulláról kelljen újraépítenünk mindent.

Egy figyelemfelkeltő példát említett az emberek fukarságára: képzeljük el, hogy egy autóban ülve félmillió forintot kellene fizetnünk ülésenként a biztonsági övért. Valószínűleg a legtöbben habozás nélkül elutasítanák ezt az árat. Ugyanakkor, ha az autóban csupán egyetlen személy nem lenne bekötve – ahogyan azt a tűzoltók és katasztrófavédelmi szakemberek is megállapítják – egy frontális ütközés esetén az a bizonyos egy ember képes lenne az összes többi utas életét is veszélyeztetni. Ez a helyzet kísértetiesen emlékeztet a hitelfedezeti biztosításra: mintha mindannyian az élet nevű járműben utaznánk, és ha valaki nem kötött biztosítást, az anyagi kockázatokkal nemcsak saját magát, hanem a környezetében lévőket is súlyosan érintheti.

A fentebb említett egészségútlevél egy igencsak hasznos "jószág", főleg azoknak lehet érdekes, akik nincsenek megelégedve a hazai egészségügyi rendszerrel, szolgáltatásokkal. Ez ugyanis egy havi meghatározott összegért - 18 éves kortól köthető 65 éves korig, az elején 8675 forint és 30 818 forint a vége - azt tudja, hogy a Magyarországon leggyakoribb betegségeknél, beavatkozásoknál (mint a szívműtét, a daganatos megbetegedések, élő donoros szervátültetés, idegsebészeti műtét) egy 2 millió eurós (800 millió forintos) fedezetet biztosít külföldi kórházi ellátásra.

A diagnózis után ilyenkor a biztosító felajánl több lehetőséget, amelyből a páciens válogathat, ráadásul még egy hozzátartozót is vihet magával, akinek a költségeit szintén fedezi ez az összeg, 36 hónapos időkeretben. Ráadásul ez az egyetlen egészségbiztosítás, amely 85 éves korig fenntartható, s mivel idősebb korban egyre nagyobb valószínűséggel fordulnak elő a degeneratív elváltozások, így ez egy eléggé jó lehetőség.

De visszatérve a témához kifejtette, hogy volt olyan ügyfele, ahol egy fiatal házaspár hitelből vett házat, a feleség pedig már várandós volt a közös gyermekükkel, s a férj nem akart hitelfedezeti biztosítást kötni, de az asszony meggyőzte, hogy igenis kelleni fog. Nem telt bele sok idő, még a baba meg sem született, amikor egy vihar leverte a cserepeket a házról, a férfi pedig felment megjavítani, ám lezuhant és nem élte túl a balesetet. S bár a hölgy nem kapta vissza a férjét, de a biztosításnak köszönhetően nem kellett terhesen, egyedül elköltöznie a házból, hanem a hitelt legalább ki tudta belőle fizetni. Sovány vigasz, de mégis tető maradt a feje, majd később a fejük felett.

Gelei-Tóth Gabriella hangsúlyozza, hogy érdemes mérlegelni, mi történik akkor, ha valakinek jelentős hiteltartozása van biztosítás nélkül, és közben elhalálozik. Ilyen esetben a gyerekek örökölhetik a házat a hitellel együtt, de ha lemondanak az örökségről, akkor bár a hitel megszűnik, a ház is elveszik. Érdemes tehát előre gondolkodni a pénzügyi védelmünkről.

Amikor az ember szülőként arra törekszik, hogy ne csupán üres örökséget hagyjon gyermekeire, hanem valami maradandót, akkor érdemes figyelembe venni a meglévő hiteleket is. A gyerekek nem lesznek képesek egyedül megbirkózni a szülői adósságokkal, ezért rendkívül lényeges, hogy tudatosan gondolkodjunk arról, mit hagyunk hátra számukra. Ez a felelősség nem csupán az anyagi javakra vonatkozik, hanem a családi értékek és tanítások átadására is.

- állítja a szakértő.

Összességében arra hívta fel a figyelmet, hogy jobb, ha van biztosításunk, mint ha nincs, és utólag kellene keresgélni. Emellett megemlítette, hogy a magyar fogyasztók rendkívül érzékenyek az árakra, így a legfontosabb szempont számukra gyakran az alacsony költség. Ugyanakkor érdemes észben tartani, hogy néha egy kis plusz kiadásért jelentősen jobb ajánlatokat találhatunk – ez a hitelfedezeti biztosításokra is igaz. "Felhívnám a figyelmet arra, hogy akik a 3 százalékos hitel felvételét tervezik, mindenképpen tájékozódjanak a különböző hitelfedezeti biztosítások árai és tartalmai közötti eltérésekről" – zárta le mondandóját.